社工A走老人1200萬！獨居、失智老本怎自保？「安養信託」成解方
台北市政府社會局前社工督導江羿潔，日前遭檢舉利用替法院受監護宣告長者保管存摺、印章的職務之便，假借代繳安養院費用名義，暗中A走長輩積蓄高達 1,200 萬元挪為己用。事實上，隨著台灣邁入超高齡社會與單身獨老趨勢，近年金管會攜手金融業者，極力推廣「安養信託」，正是為了杜絕長輩被詐騙、財產被晚輩拿走的各種財務風險。
什麼是「安養信託」？
安養信託就像為長輩設立一個專屬的「退休金保險箱」。
根據台北富邦銀行理財學院網站介紹，信託主要由三大核心構成：「人（委託人與受益人）」、「財產」與「契約」。長輩將退休積蓄、不動產或保險金交付給受託銀行，並在契約中明定這筆錢的用途，例如每個月撥付固定生活費、安養機構院費、看護費或醫療自費等。
安養信託的最大優勢在於「資產獨立」與「專款專用」：
- 防止挪用侵占：資產已經移轉至信託專戶，長輩自己、身邊親友甚至是法定監護人，都無法拿著存摺印章隨意臨櫃提領。
- 爭取防詐緩衝期：長輩若不幸遇上假檢警或投資詐騙，因信託受契約嚴格約束，無法「說解約就解約」，銀行在審核與照會流程中能有效阻斷詐騙。
- 直付照護機構：水電、安養院及醫療費用可由信託帳戶直接代扣繳，不經由第三方經手現金，從制度源頭防堵弊端。
獨居、失智怎麼辦？安養信託2.0打造兩大解方
獨身、獨居族：「預開型信託」＋「跨業生活代付」
- 意識清楚時先預簽：不少長輩平時生活無虞，可先簽訂「預開型安養信託」，平時僅存入象徵性開戶款或約定啟動條件，待未來年事大了、需要照護時再把大筆資金移入，預先鎖定個人晚年意志。
- 設立信託監察人與意定監護：獨身者最怕「無親人做主」，實務上可找信任的親友（如外甥、姪輩）或委由律師、社福團體擔任「信託監察人」；亦可搭配民法「意定監護」契約，在清醒時指定未來的監護人，落實「管錢、花錢、監督」三方權責分立。
- 紀律撥付：將大額退休金切分成「信託生活費＋隨身零用金」，既能確保老後每月有穩定現金流，也能保留緊急醫療支出彈性。
失智風險族群：「分級啟動」防親屬強拆防線
- 輕度失智（仍有行為能力）：長輩應趁意識仍清楚時，經公證程序儘速簽署信託契約，並將失智臨床量表（如 CDR 指數）列為給付條件。一旦醫療判定達一定程度，銀行便自動調高長照與醫療費用的給付額度。
- 中重度失智（喪失行為能力）：必須由家屬向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」，由選任的監護人代理簽訂信託。此時務必加入「信託監察人雙軌制」，明定大額醫療開銷或提前解約必須取得監察人同意，避免單一監護人濫用長輩資產。
受益人破22萬 邁入全方位信託
金管會自 2015 年起展開前瞻規劃，並於 2016 年正式推動金融業者全力開辦安養信託；2020 年更進一步啟動「信託 2.0——全方位信託」推動計畫，鼓勵銀行打破過往單純理財架構，降低設立門檻，並串聯安養機構、醫療照護、包租代管等跨產業生態系。
隨著信託業務策略藍圖持續深化，截至 2026 年中，全台已有 30 家金融業者全面開辦安養信託，總受益人數正式突破 22 萬大關。
