家庭理財講師珊迪兔分享理財原則，強調花錢必須讓自己感到舒適，過度節省反而容易造成反效果。她建議將收入減去生活開支與未來預留費用後，剩餘的金額才是合理的消費範圍。富邦投顧董事長陳奕光則提出「平滑消費」概念，主張將金錢均勻分配在人生各階段，而非全部留待退休後才使用。
珊迪兔表示，她會將存款資金分成不同階段，包括帶有現金流的投資以及長遠規劃的投資。她認為花錢合理的第一要件是讓自己感到舒服，因為許多人省錢省到生活變得委屈不舒服，這樣很容易產生反噬效果。她強調，合理的消費應該是收入減去生活開支，再減去未來可能支付的費用，例如保險費或稅金的預留。每個人的狀況不同，有些人要養小孩，有些人父母親有自己的退休金，有些人則需要支持父母，因此差異性相當大。
每月收入怎麼分配 先扣固定支出再規劃未來需求
對於有小孩的家庭，學費、教養費、伙食費都必須納入精算。上班族湯小姐表示，她會以小孩為主要考量，每個月的收入會分成三部分：一部分作為小孩未來的資金，一部分是自己的生活資金，另一部分則是家庭支出。她認為這樣的規劃能讓未來更有保障。湯小姐也強調，能節省就會省一些，同時也會尋找開源的機會，但能享受時也不會吝嗇。
退休要存多少別只套公式 通膨與意外風險也要算
現在越來越多人提倡平滑消費的概念，意思是把錢均勻花在人生各個階段，而非只有老後才動用這筆錢。依照個人花費狀況，可以計算出每年最高花費金額，將流動淨資產除以預期壽命減去目前年齡，就能得出每年大約可動用的金額。不過這樣的公式也有風險，因為沒有計算到通膨漲幅與健康意外風險。
湯小姐坦言，她沒辦法規劃得如此精準，因為很多事情都需要隨機應變，只能按部就班依照比例慢慢存起來。尤其有小孩之後總會有臨時狀況發生，無法精準規劃未來每個時間點的存款金額。
珊迪兔認為，必須先了解退休後想要的生活樣貌以及每月大概的花費，再回推投資標的與投資總金額。她指出，目前算出來比較合理的退休金額大概在1200萬元左右，這是最低的金額。
陳奕光表示，每月該花多少錢要看財務自由度，也就是自有資產與可用資金缺口有多少。假設目前資產是1000萬元，大部分會抓4%作為可用資金，這樣比較恰當。他也強調花錢時機是一門學問，一般65歲退休，但不應該在退休前一直省錢。他建議將人生分成幾個階段：40至55歲投資自己，55至70歲投資生活，70歲之後則投資安全，也就是身體健康。將這樣的概念套用到平滑式消費，可能會是比較健康的理財方式。
